金融是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要力量，2026年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款余額15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.5%。未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)如何加力提升金融服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)信貸資金向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，支持鄉(xiāng)村全面振興？記者采訪了金融機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)內(nèi)專(zhuān)家。

下沉基層服務(wù)

提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效需要讓金融服務(wù)真正下沉到村、到戶、到人。今年上半年，金融管理部門(mén)圍繞金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，出臺(tái)一系列政策舉措，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于做好2026年金融支持鄉(xiāng)村全面振興工作的通知》提出，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展和城鄉(xiāng)融合發(fā)展，深入學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬(wàn)工程”經(jīng)驗(yàn)，不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，扎實(shí)做好常態(tài)化金融精準(zhǔn)幫扶，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要在推動(dòng)基層服務(wù)方面重點(diǎn)抓好三方面工作：一是健全完善金融人才派駐工作機(jī)制，在強(qiáng)化統(tǒng)籌、建強(qiáng)隊(duì)伍、優(yōu)化履職、健全考評(píng)等方面下功夫；二是圍繞產(chǎn)業(yè)振興、富民增收等鄉(xiāng)村發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域加大金融支持，筑牢鄉(xiāng)村民生金融保障，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控；三是堅(jiān)持務(wù)實(shí)作風(fēng)，鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際探索創(chuàng)新服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)上開(kāi)花”向“面上結(jié)果”延伸。

在政策的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)紛紛下沉基層服務(wù)，打造“懂農(nóng)業(yè)、在田間”的伙伴銀行。郵儲(chǔ)銀行漢中市分行組建了“三農(nóng)金融服務(wù)專(zhuān)班”，將服務(wù)觸角延伸至田間地頭、加工車(chē)間和收購(gòu)站點(diǎn)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“零距離”。據(jù)介紹，專(zhuān)班隊(duì)伍由經(jīng)驗(yàn)豐富的骨干客戶經(jīng)理組成，他們?cè)卩l(xiāng)村一線用農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都能聽(tīng)得懂、記得住的語(yǔ)言溝通交流，圍繞“種了多少”“缺多少資金”“什么時(shí)候用”等問(wèn)題，了解掌握生產(chǎn)一線的真實(shí)資金需求，幫助解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的資金難題。分行還延伸服務(wù)鏈條，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，配套提供賬戶結(jié)算、便捷寄遞、智慧收單、財(cái)富管理等一攬子綜合金融服務(wù)，從“信貸提供者”向“綜合服務(wù)商”轉(zhuǎn)變。

下沉服務(wù)可以發(fā)揮基層黨政部門(mén)的組織優(yōu)勢(shì)、基層金融監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)、基層銀行保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)提升金融服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)效。

農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行與基層監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門(mén)聯(lián)動(dòng)，開(kāi)展“千企萬(wàn)戶大走訪”“涉農(nóng)客戶大走訪”，精準(zhǔn)摸排對(duì)接金融需求，累計(jì)服務(wù)縣域和涉農(nóng)客戶58.5萬(wàn)戶次，同比凈增3.1萬(wàn)戶次。農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行行長(zhǎng)厲文世說(shuō)，一是推進(jìn)農(nóng)戶建檔授信，組建服務(wù)小組，下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組、深入田間地頭，集中對(duì)接廣大農(nóng)戶、“新農(nóng)人”融資需求。二是針對(duì)農(nóng)戶貸款“抵押難”問(wèn)題，加大信用貸款產(chǎn)品推廣力度，目前農(nóng)戶貸款信用方式占比達(dá)42.4%。三是主動(dòng)幫助農(nóng)戶紓困解難，優(yōu)化續(xù)貸政策，開(kāi)發(fā)“一鍵續(xù)貸”、信息預(yù)填等功能，針對(duì)具備還款意愿、正常經(jīng)營(yíng)但臨時(shí)有困難的農(nóng)戶，積極通過(guò)無(wú)還本續(xù)貸、展期、逾期非不良重組等接續(xù)政策進(jìn)行紓困，做到應(yīng)續(xù)盡續(xù)。

人保財(cái)險(xiǎn)江蘇省分公司發(fā)揮保險(xiǎn)在服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興中的功能作用，織密保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。人保財(cái)險(xiǎn)江蘇省分公司總經(jīng)理許波說(shuō)：“公司推動(dòng)江蘇省448家基層網(wǎng)點(diǎn)向全面承接鄉(xiāng)村振興服務(wù)的綜合性機(jī)構(gòu)升級(jí)，目前保險(xiǎn)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)減量、社保窗口、警保聯(lián)動(dòng)等功能全部落地，服務(wù)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶超過(guò)1500萬(wàn)人次。精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)及種植養(yǎng)殖大戶的風(fēng)險(xiǎn)保障和融資需求，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面，開(kāi)辦農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品超400個(gè)，實(shí)現(xiàn)‘米袋子、菜籃子、果盤(pán)子、肉案子’全覆蓋。”

江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行行長(zhǎng)尹立鴻說(shuō)：“江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行聯(lián)動(dòng)基層黨政部門(mén)、基層金融監(jiān)管部門(mén)，發(fā)揮基層農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)取得階段性成效。目前已選派5886名金融顧問(wèn)常態(tài)化駐村服務(wù)，與1.3萬(wàn)個(gè)基層黨組織開(kāi)展黨建共建，為8.4萬(wàn)戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立信用檔案，配合培育近1萬(wàn)名金融‘明白人’。截至2026年4月末，全系統(tǒng)涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款占比85.4%；涉農(nóng)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款余額分別為1.28萬(wàn)億元、5570億元?！?/p>

提升精準(zhǔn)性有效性

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是我國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的微觀基礎(chǔ)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展壯大，離不開(kāi)金融信貸資金的支持。

支持新型經(jīng)營(yíng)主體融資還需打通堵點(diǎn)。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)難以及時(shí)掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的征信信息及融資需求信息，也是造成融資供需不匹配的重要原因，需要強(qiáng)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資供需信息對(duì)接和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，提高金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的精準(zhǔn)性和有效性。日前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部制定了《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提質(zhì)增效帶動(dòng)小農(nóng)戶增收行動(dòng)方案》提出，提高管理信息化水平，整合構(gòu)建全國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)信息系統(tǒng)，完善監(jiān)測(cè)監(jiān)管、統(tǒng)計(jì)分析、信息發(fā)布等功能。

金融要更好地助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資，需從制度創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)化等維度協(xié)同發(fā)力。招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼表示，首先，應(yīng)創(chuàng)新思維，突破傳統(tǒng)抵押瓶頸。有序擴(kuò)大農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押范圍，探索土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、養(yǎng)殖水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)設(shè)施、存貨保單及應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)的組合抵押。同時(shí)推廣“政銀擔(dān)”三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，由政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提供增信，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)顧慮。其次，針對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)周期和現(xiàn)金流特點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。開(kāi)發(fā)“隨借隨還”的循環(huán)貸、季節(jié)性生產(chǎn)周期匹配的“托管貸”和“訂單農(nóng)業(yè)+應(yīng)收賬款質(zhì)押”等靈活產(chǎn)品，并利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、期貨套期保值等工具構(gòu)建“保險(xiǎn)+期貨+信貸”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，平滑價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的還款壓力。

金融機(jī)構(gòu)在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中積極探索，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)鹿城農(nóng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局深化合作，設(shè)立20億元“新農(nóng)人”創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)信貸資金，定向?yàn)椤靶罗r(nóng)人”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸支持。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)武義農(nóng)商銀行通過(guò)建立經(jīng)營(yíng)主體信用數(shù)字檔案，對(duì)信用良好的經(jīng)營(yíng)主體給予利率優(yōu)惠、信貸額度提升等金融支持，解決經(jīng)營(yíng)主體在擴(kuò)大生產(chǎn)、引進(jìn)新技術(shù)、設(shè)備升級(jí)等發(fā)展節(jié)點(diǎn)的資金難題。

中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所研究員謝玲紅表示，未來(lái)需要進(jìn)一步完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用等級(jí)評(píng)定體系、優(yōu)化貸款審批流程、提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。打造政府、金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多方合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的信貸模式，加快擔(dān)保體系建設(shè)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。拓寬有效擔(dān)保抵押物范圍，推進(jìn)大型農(nóng)機(jī)具融資租賃服務(wù)、農(nóng)業(yè)保單融資、訂單融資、直接補(bǔ)貼資金擔(dān)保貸款，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資。

推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融科技的廣泛運(yùn)用，正改變銀行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的思路和方式。金融機(jī)構(gòu)用好金融科技等各類(lèi)新工具、新手段，可以助力金融機(jī)構(gòu)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)拓展中面臨的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)級(jí)不充分、抵押品缺乏等問(wèn)題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于解決農(nóng)村金融面臨服務(wù)半徑長(zhǎng)、信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)管控難等痛點(diǎn)。南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)教授田利輝認(rèn)為，可以通過(guò)數(shù)字技術(shù)重構(gòu)金融供給模式：一是搭建“數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)”，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控突破傳統(tǒng)抵押依賴(lài)，讓信貸服務(wù)像“自來(lái)水”般精準(zhǔn)滴灌小微農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)；二是打造“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái)”，以區(qū)塊鏈溯源技術(shù)串聯(lián)生產(chǎn)、流通、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，為農(nóng)產(chǎn)品賦予可信“數(shù)字身份證”，破解融資困局；三是構(gòu)建“農(nóng)村數(shù)字金融生態(tài)”，整合支付、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确?wù)，讓農(nóng)民通過(guò)手機(jī)即可完成申請(qǐng)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保等操作。

“深化金融科技應(yīng)用，可以進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。運(yùn)用移動(dòng)終端和衛(wèi)星遙感技術(shù)實(shí)現(xiàn)‘非接觸式’貸前勘察與貸后監(jiān)測(cè)，可有效降低服務(wù)成本?！倍ｍ当硎荆鹑跈C(jī)構(gòu)可以龍頭企業(yè)或核心平臺(tái)為樞紐，整合上下游交易數(shù)據(jù)，為合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)提供基于真實(shí)貿(mào)易背景的信用融資，并依托農(nóng)村信用體系建設(shè)，將稅務(wù)、社保、水電氣繳費(fèi)、土地流轉(zhuǎn)記錄等軟信息納入數(shù)字化評(píng)價(jià)模型。

專(zhuān)家認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要主動(dòng)對(duì)接數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)需求，加大對(duì)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、智慧農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域支持力度，助推數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村深度融合。推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，深化農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等涉農(nóng)信息歸集共享應(yīng)用，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)對(duì)“銀保擔(dān)農(nóng)”對(duì)接、授信審批、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投保理賠等方面的積極作用，促進(jìn)涉農(nóng)金融資源高效安全配置到涉農(nóng)主體。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 彭 江）