繼六大行停售5年期大額存單后，近期部分中小銀行停售3年期和5年期定期存款產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行通過(guò)高息攬儲(chǔ)匹配高收益資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)思路難以為繼，長(zhǎng)期定存下架，是銀行精細(xì)化管控付息負(fù)債成本的措施。

部分銀行3年期存款下架

中關(guān)村銀行近日發(fā)布公告稱，自2026年5月30日起，該行營(yíng)業(yè)廳、手機(jī)銀行App、企業(yè)網(wǎng)銀等渠道，暫時(shí)下架個(gè)人、單位整存整取3年期存款產(chǎn)品。已辦理的存量整存整取3年存款產(chǎn)品不受本次調(diào)整影響，仍按照存入時(shí)約定的利率計(jì)息，按約定到期兌付或到期轉(zhuǎn)存。

6月3日，中新經(jīng)緯查看中關(guān)村銀行App發(fā)現(xiàn)，目前該行整存整取欄目中僅剩3個(gè)月、6個(gè)月、1年和2年的定期存款產(chǎn)品，年利率分別為1.20%、1.40%、1.60%和1.80%，已無(wú)3年期和5年期存款在售。與工商銀行同期限產(chǎn)品相比，該行年利率分別高出0.40、0.40、0.50、0.60個(gè)百分點(diǎn)。

中關(guān)村銀行已無(wú)3年期、5年期整存整取產(chǎn)品 來(lái)源：中關(guān)村銀行App

除中關(guān)村銀行外，億聯(lián)銀行App顯示，該行2年、3年、5年期定期存款均為“售罄”狀態(tài)。藍(lán)海銀行客服介紹，該行3年期、5年期定期存款目前都沒(méi)有額度，2年期定期存款每天開放少量額度。金城銀行App打開后彈窗顯示，3年期定期存款額度有限，隨時(shí)下架。

來(lái)源：金城銀行、億聯(lián)銀行App

還有部分銀行下架了5年期定期存款。中新經(jīng)緯查看各銀行App發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)商銀行、華瑞銀行、蘇商銀行、新安銀行、三湘銀行App目前均無(wú)5年期定期存款在售。

不過(guò)，也有部分銀行App上仍有中長(zhǎng)期存款。比如，華通銀行仍有3年期、5年期定期存款在售，年利率分別為2.05%、2.10%。眾邦銀行對(duì)部分用戶3年期、5年期定期存款年利率分別可達(dá)2%、2.05%。新網(wǎng)銀行、裕民銀行3年期、5年期存款年利率均為1.90%。

有的銀行還出現(xiàn)3年期和5年期存款利率倒掛的現(xiàn)象。如客商銀行的5年期定期存款年利率僅1%，遠(yuǎn)低于該行2年期“好客存”1.80%的年利率。振興銀行5年期存款利率1.6%，低于該行專享3年期產(chǎn)品1.9%的年利率。

去年底，就有多家銀行下架中長(zhǎng)期存款產(chǎn)品。國(guó)有六大行以及部分股份制銀行先后下架5年期大額存單，部分村鎮(zhèn)銀行也取消5年期定期存款產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)：高息攬儲(chǔ)難以為繼

多家銀行下架3年期定期存款、調(diào)整產(chǎn)品利率，都是行業(yè)應(yīng)對(duì)凈息差收窄作出的經(jīng)營(yíng)調(diào)整。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2026年一季度末商業(yè)銀行凈息差為1.40%，較去年四季度的1.42%進(jìn)一步下探，環(huán)比回落0.02個(gè)百分點(diǎn)，降至歷史新低。

分機(jī)構(gòu)看，2026年一季度民營(yíng)銀行凈息差為3.62%，居于首位，但季度環(huán)比下降0.21個(gè)百分點(diǎn)，降幅最大；國(guó)有大行凈息差為1.29%，環(huán)比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)；股份行和農(nóng)商行凈息差分別為1.54%和1.58%，均下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；城商行凈息差為1.38%，環(huán)比上升了0.01個(gè)百分點(diǎn)。

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼對(duì)中新經(jīng)緯表示，部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃(包括壓縮發(fā)行規(guī)模、下架部分產(chǎn)品等)，主要是為了降低存款利率，壓降負(fù)債成本。

北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平對(duì)中新經(jīng)緯分析稱，當(dāng)前的利率環(huán)境、資產(chǎn)荒的演進(jìn)、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，迫使民營(yíng)銀行告別“高進(jìn)高出”的模式，通過(guò)高息攬儲(chǔ)匹配高收益資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)思路難以為繼。同時(shí)，民營(yíng)銀行凈息差管理進(jìn)一步升級(jí)，要求其對(duì)存款產(chǎn)品進(jìn)行精細(xì)化管理。

“長(zhǎng)期定存下架，本身是民營(yíng)銀行精細(xì)化管控付息負(fù)債成本的措施，其直接的影響就是進(jìn)一步壓降存款付息成本，間接的影響是告別‘高進(jìn)高出’的模式，后續(xù)發(fā)展需要立足深耕區(qū)域市場(chǎng)、深度綁定當(dāng)?shù)貓?chǎng)景，持續(xù)強(qiáng)化自身數(shù)字化能力?！睏詈Ｆ秸f(shuō)。

在董希淼看來(lái)，在當(dāng)前銀行凈息差處于歷史低位的情況下，通過(guò)一般存貸業(yè)務(wù)賺錢的空間被逐步壓縮。大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，努力賺取手續(xù)費(fèi)，將有助于創(chuàng)造更穩(wěn)定的非利息收入，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，保持營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)的基本穩(wěn)定。

在存款利率走低的背景下，儲(chǔ)戶應(yīng)如何應(yīng)對(duì)？楊海平表示，目前普通儲(chǔ)戶已經(jīng)適應(yīng)了低息環(huán)境。盡管如此，儲(chǔ)戶還要進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到低息環(huán)境的持續(xù)性，要充分評(píng)估自身的現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，針對(duì)低息環(huán)境延續(xù)，且金融市場(chǎng)不確定性增強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，提升自身資產(chǎn)組合的防御性，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)分散投資爭(zhēng)取穩(wěn)健收益。

文：魏薇

(“中新經(jīng)緯”微信公眾號(hào))